IRP 운용상품은 계좌 개설 후 반드시 정해야 합니다. 기본값이 예금이면 ETF 수익을, ETF만 담으면 위험자산 70% 한도에 걸립니다. “추천 1위 펀드”보다 예금·ETF·펀드 역할을 먼저 나누는 편이 낫습니다.
이 글은 IRP 운용상품 선택 시 ETF·예금·펀드를 비교하고, 연령·성향별 배분 예시를 정리합니다.
IRP는 위험자산 70% + 안전자산 30% 틀 안에서 운용. 장기면 ETF·펀드, 안정이면 예금·채권형 비중을 키웁니다.
1. IRP 운용상품 3종 비교
| 상품 | 특징 | 적합 |
|---|---|---|
| 예금·RP·MMF | 원금 변동 작음, 수익률 낮음 | 안전자산 30%·단기 대기금 |
| ETF | 수수료 낮음, 분산·추적 용이 | 장기 적립·퇴직금 운용 |
| 펀드 | 운용사·전략 다양, 보수 있음 | 채권형·혼합형·해외형 |
개별 주식은 IRP에서 살 수 없습니다. IRP 운용상품은 예금·펀드·ETF 등 금융회사가 등록한 상품 안에서 고릅니다. 상품 목록은 통합연금포털에서 기관별로 비교할 수 있습니다.
2. IRP 운용상품 — 위험자산 70% 규칙
주식형 펀드, 해외 ETF 등 위험자산은 적립금(퇴직금+본인납입)의 70%까지. 나머지 30%는 예금·채권형 등으로 채워야 합니다.
| 적립금 | 위험자산 최대 | 안전자산 최소 |
|---|---|---|
| 5,000만원 | 3,500만원 | 1,500만원 |
| 1,000만원 | 700만원 | 300만원 |
3. 사례: 30대 직장인 IRP 운용상품 배분
적립금 2,000만원(퇴직금 1,500 + 본인 500), 투자 기간 25년 가정.
- 위험자산 70% (1,400만) — 국내·해외 주식 ETF 70 : 30
- 안전자산 30% (600만) — IRP 예금 또는 단기채 ETF
전액 예금만 담아도 IRP 세액공제는 받지만, 장기 물가 대비 수익은 낮을 수 있습니다. IRP 운용상품 선택은 세액공제와 별개로 “노후 실질 구매력” 문제입니다.
4. 수수료까지 본 IRP 운용상품 선택
같은 ETF라도 운용관리수수료(계좌) + 매매수수료(ETF) + 펀드 보수(펀드)가 다릅니다. 20~30년 IRP는 0.1%p 수수료 차이도 큽니다. 증권사 IRP는 ETF 매매 수수료가 낮은 편, 은행 IRP는 예금 접근이 쉬운 편 — 계좌 개설 시 기관과 함께 정하세요.
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6. 자주 묻는 질문
매수·매도·전환 가능합니다. 다만 매도 시점에 손익·수수료가 발생할 수 있습니다.
됩니다. 공제는 납입액 기준, 수익률·상품과 무관합니다.
금융회사별로 TDF·ETF·펀드가 IRP 라인업에 포함됩니다. 위험자산 70% 규칙은 동일합니다.
- IRP 운용상품은 예금·ETF·펀드 중 역할별로 나눕니다.
- 위험자산 70% 한도, 나머지 30%는 안전자산.
- 세액공제와 운용 수익은 별개 — 장기면 ETF·분산을 검토하세요.
※ 2026년 8월 기준 일반 정보입니다. 상품·수수료는 금융회사마다 다릅니다.